Чи існують законні способи заморозити зростання пені за кредитом?
Так. В Україні існують ситуації, коли пеня та штрафи за прострочення кредиту не повинні нараховуватися або вже нараховані суми мають бути списані. Окремо можна домовитися з кредитодавцем про реструктуризацію чи кредитні канікули, а неправомірні нарахування — оскаржити. Водночас важливо не плутати пеню з основною сумою боргу та звичайними процентами за користування кредитом: зупинення штрафних санкцій не означає автоматичного припинення всіх платежів за договором.
Спочатку з'ясуйте, що саме кредитор називає «пенею»
У розрахунку заборгованості можуть одночасно бути основний борг, звичайні проценти за користування кредитом, прострочені проценти, штраф, пеня, комісії та інші платежі. Для кожної складової діють різні правила.
Тому перший практичний крок — запросити деталізований розрахунок заборгованості із зазначенням підстави та періоду кожного нарахування. Без цього неможливо точно визначити, яка сума підлягає сплаті, а яка може бути списана або оскаржена.
Що передбачає Цивільний кодекс щодо пені під час воєнного стану?
Для кредитів та позик діє окрема норма Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України.
Пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України передбачає звільнення позичальника від обов'язку сплачувати неустойку — штраф або пеню — за прострочення кредиту в період дії воєнного чи надзвичайного стану та протягом 30 днів після його припинення або скасування.
Неустойка та інші передбачені договором платежі, нараховані включно з 24 лютого 2022 року саме за прострочення виконання кредитного зобов'язання, підлягають списанню кредитодавцем.
Ця ж норма звільняє позичальника від передбаченої статтею 625 ЦК відповідальності за прострочене грошове зобов'язання на відповідний період.
Це не означає автоматичного списання тіла кредиту та звичайних процентів
Пункт 18 стосується відповідальності за прострочення, штрафів і пені. Основна сума кредиту не зникає через цю норму. Звичайні договірні проценти також потрібно аналізувати окремо: їх нарахування може продовжуватися, якщо інший порядок не передбачений законом, договором або погодженою реструктуризацією.
Який додатковий захист передбачає Закон «Про споживче кредитування»?
Для частини договорів діють також спеціальні перехідні положення профільного Закону.
Перевірте, чи ваш договір підпадає під пункт 6 розділу IV Закону
Для договорів про споживчий кредит, що відповідають часовим критеріям пункту 6 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», споживач звільняється від відповідальності за прострочення, зокрема від пені, штрафу та інших платежів за прострочення. Такі нарахування за визначений законом період підлягають списанню кредитодавцем.
Оскільки застосування цього пункту залежить від дати укладення та історії конкретного договору, для нового чи продовженого кредиту правильніше перевіряти його окремо. При цьому загальний воєнний захист за пунктом 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України також має самостійне значення.
Якими законними способами можна зупинити подальше зростання санкцій?
Частина механізмів діє безпосередньо за законом, інші потребують домовленості з кредитором.
Чи є окремі кредитні пільги для військовослужбовців?
Так, для визначених законом категорій військовослужбовців та членів їхніх сімей діє спеціальний режим.
У певних випадках не нараховуються не лише пеня та штрафи, а й проценти
Пункт 15 статті 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» встановлює пільги для визначених категорій військовослужбовців та їхніх дружин або чоловіків: за відповідних умов штрафні санкції, пеня та проценти за користування кредитом не нараховуються.
Чинна редакція містить виняток для кредитних договорів щодо придбання житла та/або автомобіля. Тому перед зверненням до банку потрібно перевірити свій статус, період служби та призначення конкретного кредиту.
Як домовитися з кредитором про припинення нових штрафних нарахувань?
Якщо законодавчої пільги недостатньо для стабілізації всього боргу, потрібна нова договірна модель погашення.
Просіть не просто «заморозити борг», а надати конкретний план
У зверненні варто розділити основний борг, проценти та штрафні санкції і запропонувати реальний регулярний платіж.
Запросіть у кредитора детальну структуру поточної заборгованості.
Визначте, які штрафні суми вже підлягають списанню без додаткової домовленості відповідно до закону.
Письмово попросіть провести реструктуризацію та окремо зазначте прохання скасувати або не нараховувати штрафні санкції.
Перевірте платіж, строк, проценти та порядок обліку вже накопиченої простроченої заборгованості.
Зберігайте заяву, відповідь кредитора, додаткову угоду та новий графік погашення.
Що робити, якщо пеня вже є в особистому кабінеті або вимозі кредитора?
Сам факт відображення певної суми в системі кредитора ще не означає, що її розрахунок відповідає закону.
Алгоритм перевірки нарахувань
- отримайте детальний розрахунок заборгованості за весь спірний період;
- окремо виділіть основний борг, проценти, пеню, штрафи та комісії;
- перевірте дату виникнення кожного штрафного нарахування;
- звірте нарахування з пунктом 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України;
- для споживчого кредиту додатково перевірте Закон «Про споживче кредитування»;
- подайте кредитодавцю письмову вимогу про перерахунок та списання неправомірної суми;
- збережіть докази надсилання звернення та відповідь фінансової установи;
- якщо питання не вирішено і ви вбачаєте порушення прав споживача, зверніться до НБУ;
- при судовому стягненні обов'язково перевірте структуру позовних вимог кредитора.
Чи може суд зменшити пеню, якщо вона все-таки підлягає стягненню?
Таке право передбачене Цивільним кодексом для неустойки.
Стаття 551 ЦК України дозволяє зменшити неустойку
Частина третя статті 551 передбачає, що розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, а також за наявності інших обставин, які мають істотне значення. Це не автоматичне списання: суд оцінює конкретні факти та аргументи сторін.
Цей механізм особливо важливий для санкцій за періоди або зобов'язання, на які не поширюється пряме законодавче звільнення.
Що саме може зупинитися, а що продовжує існувати?
Це ключове питання перед прийняттям рішення про несплату чергового внеску.
| Складова боргу | Чи може бути зупинена | Що перевірити |
|---|---|---|
| Пеня за прострочення | Так, у випадках, прямо передбачених законом або угодою. | Період нарахування та правову підставу. |
| Штраф за прострочення | Також може підпадати під законодавче звільнення. | Чи є платіж санкцією саме за прострочення. |
| Основна сума кредиту | Не списується лише через заборону пені. | Залишок тіла кредиту та графік повернення. |
| Звичайні проценти | Не припиняються автоматично разом із пенею. | Договір, строк кредитування та спеціальні законні пільги. |
| Платіж після реструктуризації | Визначається новою домовленістю. | Додаткову угоду та новий графік. |
Не припиняйте всі платежі лише тому, що пеня заборонена
Законодавче звільнення від штрафної відповідальності не означає автоматичних «кредитних канікул». Прострочення основного платежу може збільшувати непогашений борг, впливати на кредитну історію та створювати підстави для подальшого стягнення основної заборгованості.
Офіційні джерела для перевірки пені та штрафів
Для спірних нарахувань варто використовувати актуальні редакції законів та офіційні матеріали НБУ.
Цивільний кодекс України
Пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень регулює відповідальність за прострочення кредиту під час воєнного стану; стаття 551 — можливість зменшення неустойки судом.
Відкрити КодексЗакон «Про споживче кредитування»
Містить спеціальні правила щодо відповідальності за прострочення та врегулювання споживчої заборгованості.
Відкрити законНБУ: нарахування штрафу та пені
Офіційний матеріал фінансової просвіти НБУ щодо штрафних нарахувань за кредитами.
Переглянути матеріалНБУ: реструктуризація боргу
Можливі варіанти врегулювання, включаючи скасування пені та штрафних санкцій.
Переглянути матеріалПільги для військовослужбовців
Стаття 14 Закону визначає спеціальні правила щодо процентів, пені та штрафних санкцій для відповідних категорій.
Відкрити законЗахист прав споживачів НБУ
Офіційні канали для звернення у випадку можливого порушення прав клієнта фінансової установи.
Перейти до НБУFAQ: як зупинити зростання пені за кредитом
Короткі відповіді про списання, проценти, реструктуризацію та оскарження.
Чи існують законні способи заморозити зростання пені за кредитом?
Так. Частина штрафних нарахувань за кредитами прямо обмежена законом, а додатково можна домовитися про реструктуризацію та скасування санкцій.
Чи повинна нараховуватися пеня за кредитом під час воєнного стану?
Пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України звільняє позичальника від обов'язку сплати пені та штрафу за відповідне прострочення.
Що робити, якщо кредитор уже нарахував пеню?
Запросіть детальний розрахунок і письмово вимагайте перерахунку, якщо сума підпадає під законодавче звільнення.
Чи перестають разом із пенею нараховуватися проценти?
Не автоматично. Звичайні проценти за користування кредитом потрібно аналізувати окремо за договором і спеціальними нормами.
Чи можна домовитися про повне списання штрафів?
Таку умову можна запропонувати під час реструктуризації. НБУ відносить скасування пені та штрафних санкцій до можливих способів реструктуризації, але кредитор не зобов'язаний погоджувати кожну пропозицію.
Куди звертатися, якщо фінансова установа відмовляється виправити неправомірне нарахування?
Спочатку подайте офіційне звернення кредитодавцю. Якщо питання стосується можливого порушення прав споживача і не вирішене, можна звернутися до НБУ, а спір про стягнення також може розглядатися судом.
Спочатку відокремте законний борг від штрафних нарахувань
Запросіть деталізацію, перевірте період пені та законодавчі пільги, а якщо фінансове навантаження все одно непосильне — домовляйтеся про новий графік і письмове врегулювання санкцій.