Як правильно домовитися з кредитором про реструктуризацію боргу?
Якщо старий графік кредиту вже не відповідає вашому доходу, краще не чекати накопичення нових прострочень. Реструктуризація дозволяє кредитодавцю та позичальнику за взаємною домовленістю змінити істотні умови чинного договору та порядок повернення боргу. Найсильніша позиція у переговорах — не загальне прохання «зменшити платіж», а конкретний письмовий запит із поясненням ситуації, документами та реальною сумою, яку ви здатні сплачувати регулярно.
Починати переговори краще до того, як борг перестане контролюватися
Національний банк рекомендує позичальнику, який розуміє, що не може виконувати чинний графік, звернутися до фінансової установи з проханням про реструктуризацію. Чим раніше починається така комунікація, тим простіше пояснити причину фінансових труднощів і обговорити реалістичний графік.
Сам факт звернення не гарантує потрібних вам умов. У звичайній ситуації реструктуризація проводиться за погодженням кредитодавця і споживача. Тому важливо підготувати пропозицію, яку можна обґрунтувати цифрами, а не будувати переговори лише на емоційному поясненні.
Що потрібно зробити перед переговорами про реструктуризацію?
Перед зверненням потрібно зрозуміти дві цифри: скільки ви винні зараз і скільки реально можете сплачувати щомісяця.
Запитайте актуальний залишок кредиту, суму прострочення, нараховані проценти та інші передбачені договором платежі.
Не називайте суму навмання. Від доходу відніміть необхідні витрати та інші обов'язкові фінансові зобов'язання.
Документи про зниження доходу, втрату роботи або іншу суттєву зміну обставин допомагають пояснити причину звернення.
Не просіть просто «зробити платіж меншим»
Припустімо, поточний платіж становить 8 000 грн, але після обов'язкових витрат бюджет дозволяє стабільно спрямовувати на кредит лише 4 500 грн. У заяві корисніше прямо показати цей розрахунок і попросити розглянути графік із платежем, близьким до реальної можливості, ніж запропонувати суму, яку ви не зможете виконувати вже наступного місяця.
Що написати в заяві кредитору про реструктуризацію боргу?
Заява має коротко пояснювати проблему, містити дані договору і конкретне прохання розглянути зміну умов.
У зверненні доцільно зазначити:
Точний перелік документів і внутрішня процедура можуть відрізнятися у різних банків та фінансових компаній. Тому після первинного звернення уточніть вимоги безпосередньо у свого кредитодавця.
Основні дані:
- ваше ім'я та контактні дані;
- номер і дату кредитного договору;
- короткий опис того, чому фінансове становище змінилося;
- дату, з якої стало складно виконувати старий графік;
- поточний дохід та основні обов'язкові витрати;
- інформацію про інші кредитні зобов'язання, якщо вони впливають на бюджет;
- реальну суму щомісячного платежу, яку ви здатні виконувати;
- прохання розглянути реструктуризацію та надати запропоновані умови письмово.
Зберігайте підтвердження звернення
Якщо заява подається через офіційний кабінет, електронну пошту, відділення або інший передбачений установою канал, збережіть її копію та підтвердження відправлення або прийняття. Це допоможе надалі відновити хронологію переговорів.
Які документи можуть допомогти домовитися про реструктуризацію?
Кредитодавець може попросити підтвердити обставини, через які виконувати попередній графік стало складно.
Про які умови реструктуризації можна домовлятися?
Конкретний набір варіантів визначає кредитодавець. Важливо оцінювати не назву програми, а те, як вона змінить платіж і загальну суму боргу.
| Можлива зміна | Що вона дає | Що перевірити |
|---|---|---|
| Збільшення строку | Може зменшити розмір регулярного платежу. | Чи не зросте надто сильно загальна сума повернення. |
| Новий графік платежів | Дозволяє краще прив'язати оплату до фактичного доходу. | Дати, суми та перший платіж за новим графіком. |
| Зміна окремих нарахувань | У деяких програмах кредитор може запропонувати інший порядок врегулювання. | Що саме змінюється і чи зафіксовано це письмово. |
| Інший порядок погашення | Може змінити розподіл платежів у часі. | На що зараховується кожний платіж. |
| Комбінація умов | Кредитодавець може запропонувати декілька змін одночасно. | Повний результат для бюджету та загальної вартості. |
Менший щомісячний платіж не завжди означає менший борг
Якщо строк збільшується, регулярний платіж може стати комфортнішим, але загальна тривалість погашення зросте. Тому перед погодженням попросіть новий графік і розрахунок усіх майбутніх платежів. Рішення потрібно оцінювати одночасно за двома параметрами: наскільки новий платіж відповідає бюджету та скільки загалом доведеться повернути.
Як вести розмову з кредитором, щоб вона була предметною?
Основна мета переговорів — знайти графік, який позичальник реально зможе виконувати, а кредитодавець погодиться зафіксувати.
Говоріть мовою цифр
Замість загального «мені важко платити» покажіть, як змінився дохід і який платіж бюджет може стабільно витримувати.
Поясніть причину зміни фінансового становища коротко і без суперечливих даних.
Повідомте, яку суму ви реально можете спрямовувати на кредит щомісяця.
Попросіть декілька можливих варіантів, якщо кредитодавець їх пропонує, а не погоджуйтеся на перший варіант автоматично.
Попросіть надати новий графік, процентну ставку, строк та інші змінені умови у зрозумілому письмовому вигляді.
Лише після перевірки всіх цифр погоджуйте оформлення нових умов.
Що обов'язково перевірити перед підписанням реструктуризації?
Усна домовленість не повинна замінювати перевірку фактичного документа і нового графіка.
Не орієнтуйтеся лише на фразу «ми зменшили вам платіж»
Перевірте новий строк, розмір кожного платежу, процентну ставку, загальну суму повернення та порядок роботи з уже наявним простроченням. Умови, про які домовилися телефоном, мають відповідати тим, що зазначені у документах.
Не передавайте PIN-коди, CVV/CVC, паролі від банкінгу або одноразові коди стороннім особам, які нібито можуть «прискорити» реструктуризацію.
Що робити, якщо кредитор не погодив реструктуризацію?
Відмова від одного запропонованого варіанта не означає, що потрібно одразу брати новий дорогий кредит.
Попросіть письмову відповідь і оцініть наступний крок
Можна уточнити, чи існують інші внутрішні програми врегулювання, надати додаткові документи або повторно звернутися після зміни фінансової ситуації. Якщо виникає спір щодо умов договору, нарахувань або дій фінансової установи, зберігайте документи та листування.
Якщо ви вважаєте, що фінансова установа порушує ваші права, спочатку варто звернутися безпосередньо до неї з письмовою скаргою. Якщо питання не вирішується, можна скористатися офіційними каналами звернення Національного банку України.
Що закон говорить про реструктуризацію боргу?
Загальна правова основа для споживчих кредитів міститься в Законі України «Про споживче кредитування».
Реструктуризація — це зміна істотних умов чинного договору
Закон передбачає право кредитодавця за погодженням зі споживачем проводити реструктуризацію зобов'язань за договором про споживчий кредит. Така реструктуризація впливає на умови та/або порядок повернення кредиту.
Це не означає автоматичного права кожного позичальника отримати будь-який бажаний графік. Водночас законодавство передбачає окремі спеціальні випадки реструктуризації з власними критеріями та процедурами, тому за специфічних обставин варто окремо перевірити актуальні норми.
Офіційні матеріали про реструктуризацію кредиту
Для перевірки правил використовуйте документи кредитодавця, законодавство та офіційні матеріали Національного банку.
НБУ: реструктуризація кредиту
Рекомендації щодо звернення до фінансової установи, можливих варіантів реструктуризації та документів.
Переглянути матеріал НБУЗакон України «Про споживче кредитування»
Правова основа споживчих кредитів і реструктуризації зобов'язань.
Відкрити законЗахист прав споживачів НБУ
Інформація про порядок звернення у разі проблем із фінансовою установою.
Перейти до НБУЗакон про кредитні історії
Правила формування кредитних історій та права їхніх суб'єктів.
Переглянути законВідеоматеріали Національного банку
Офіційні матеріали про кредити, права клієнтів та фінансову безпеку.
Переглянути відеоFAQ: як домовитися про реструктуризацію боргу
Короткі відповіді про заяву, переговори та новий графік платежів.
Як правильно домовитися з кредитором про реструктуризацію боргу?
Порахуйте реальний доступний платіж, підготуйте підтвердження зміни фінансової ситуації та подайте кредитодавцю офіційне звернення з конкретним проханням розглянути новий графік.
Коли краще звертатися по реструктуризацію?
Як тільки стає зрозуміло, що чинний графік виконувати складно. Звернення до накопичення значної простроченої заборгованості залишає більше простору для переговорів.
Чи потрібно пояснювати причину фінансових труднощів?
Так, це допомагає кредитодавцю оцінити ситуацію. Він також може попросити документи, що підтверджують відповідні обставини.
Чи зобов'язаний кредитор погодитися на мою суму платежу?
У загальному випадку конкретні умови погоджуються сторонами. Кредитодавець може запропонувати інший графік або відмовити у запропонованому варіанті.
Чи може реструктуризація збільшити загальну переплату?
Таке можливо, наприклад, якщо для зменшення регулярного платежу значно подовжується строк. Тому потрібно перевіряти повну суму майбутніх платежів.
Чи зникає старе прострочення після реструктуризації?
Не слід вважати, що реструктуризація автоматично стирає історичні відомості. Перевірте, як кредитодавець врегульовує наявну прострочену суму та як оновлюється інформація за договором.
Потрібно переглянути фінансові варіанти?
Перед новим рішенням порівняйте боргове навантаження, можливий платіж і повну вартість кожного варіанта.