Як поточні прострочені платежі впливають на мою історію в УБКІ?
Поточне прострочення — це не просто невнесений вчасно платіж. Якщо кредитодавець передає інформацію до Українського бюро кредитних історій, у кредитному звіті можуть відображатися дані про суму заборгованості, прострочені зобов'язання та історію погашення. Потенційний кредитодавець може враховувати цю інформацію під час оцінки нової заявки. Водночас немає універсальної формули, за якою одна затримка автоматично зменшує рейтинг на певну кількість балів.
УБКІ фіксує не лише сам кредит, а й дисципліну його погашення
Кредитна історія — це не список лише відкритих і закритих договорів. Вона містить відомості про виконання кредитних зобов'язань. У кредитному звіті УБКІ можуть відображатися сума кредиту, поточна заборгованість, сума прострочених зобов'язань та помісячна історія погашення.
Саме тому чинне прострочення може мати більше значення для нової заявки, ніж старий кредит, який давно погашений без порушення графіка. Кредитор аналізує не лише факт наявності кредитів, а й те, наскільки регулярно позичальник виконує платежі.
Як поточне прострочення впливає на кредитну історію в УБКІ?
Важливе не тільки саме прострочення. Значення можуть мати його тривалість, сума, повторюваність і загальний стан інших кредитів.
Якщо дані передані кредитором, інший кредитодавець може побачити поточне прострочене зобов'язання під час перевірки кредитної історії.
Історія платежів та непогашена заборгованість є важливими характеристиками під час кредитного скорингу.
Поточна прострочена заборгованість може бути для кредитора ознакою підвищеного ризику неповернення нового боргу.
Чи означає один день прострочення автоматично «погану кредитну історію»?
Ні, настільки прямої формули немає. Один короткий епізод і тривала непогашена заборгованість — різні ситуації. Крім того, дані не обов'язково потрапляють до бюро в ту саму хвилину, коли минув строк платежу. Частота оновлення залежить від конкретного кредитора.
Водночас ігнорувати навіть коротке прострочення не варто. Якщо воно повторюється або залишається непогашеним, історія виконання зобов'язань виглядає для наступного кредитодавця менш стабільною.
Що кредитодавець може побачити в кредитній історії УБКІ?
За наявності відповідної згоди кредитор може використовувати кредитний звіт для оцінки того, як позичальник виконував попередні та поточні зобов'язання.
Відкриті кредити
Вид кредиту, договір, сума та інформація про його поточний стан.
Поточна заборгованість
Скільки боргу залишається за договорами, інформація щодо яких передається до бюро.
Прострочені зобов'язання
У кредитному звіті може відображатися сума простроченої заборгованості.
Історія погашення
Дає можливість оцінити, чи дотримувався позичальник графіка платежів у попередні періоди.
Кількість активних зобов'язань
Велика кількість одночасно відкритих кредитів може додатково впливати на оцінку боргового навантаження.
Запити кредитної історії
У кредитному звіті є реєстр запитів, де можна побачити, хто і коли звертався до даних кредитної історії.
Від чого залежить сила впливу прострочених платежів?
Не всі прострочення однакові. Для оцінки важлива сукупність факторів, а не лише одна позначка у звіті.
| Фактор | Чому він важливий | Що перевірити |
|---|---|---|
| Тривалість прострочення | Коротка затримка і довготривалий невиплачений борг мають різний рівень ризику. | Скільки часу платіж залишається непогашеним. |
| Сума прострочення | Розмір невиконаного зобов'язання є частиною фінансової картини. | Актуальну суму простроченої заборгованості. |
| Повторюваність | Систематичні затримки показують іншу платіжну дисципліну, ніж одиничний випадок. | Помісячну історію погашення. |
| Інші активні кредити | Кілька одночасних боргів можуть збільшувати загальне навантаження. | Усі відкриті договори та ліміти. |
| Час після погашення | Після оплати кредитору ще потрібно передати оновлені дані до бюро. | Чи вже змінився статус у свіжому звіті УБКІ. |
Кредитна історія і кредитний рейтинг — не одне й те саме
Кредитна історія містить фактичні дані про договори та їх виконання. Кредитний рейтинг — це аналітична оцінка, побудована на інформації з історії. Наприклад, у моделі FICO Score, яку описує УБКІ, історія платежів має значну вагу, як і непогашена заборгованість. Це не означає, що кожен банк використовує саме цю модель: кредитодавці можуть застосовувати власні скорингові правила.
Що відбувається з історією в УБКІ після погашення прострочення?
Сплата боргу важлива, але запис не обов'язково змінюється в режимі реального часу.
Погашення змінює поточний стан зобов'язання
Після оплати кредитор має оновити інформацію, яку він передає до бюро. Тому між платежем і появою нового статусу у звіті може бути часовий проміжок.
Збережіть квитанцію або інше підтвердження погашення простроченої суми.
Перевірте у кредитодавця, чи повністю закрито саме прострочене зобов'язання та чи немає іншої суми до сплати.
Дайте кредитору час передати оновлені дані до УБКІ відповідно до його графіка обміну інформацією.
Замовте свіжий кредитний звіт і перевірте статус договору та суму прострочених зобов'язань.
Якщо інформація не відповідає фактичному стану, скористайтеся процедурою оскарження даних.
Як самостійно перевірити прострочення в кредитній історії УБКІ?
Найкраще орієнтуватися не на припущення, а на власний актуальний кредитний звіт.
Під час перевірки звіту зверніть увагу на:
УБКІ надає власнику можливість отримати кредитну історію. Один раз на рік кредитна історія надається безкоштовно. У звіті варто пройтися по кожному активному договору окремо.
Перевірте:
- чи всі зазначені кредити справді належать вам;
- чи правильно вказана поточна заборгованість;
- чи відповідає сума прострочення фактичній;
- чи відображено останні здійснені платежі;
- чи правильно позначено закриті договори;
- хто і коли запитував вашу кредитну історію;
- чи немає даних, які потрібно уточнити або оскаржити.
Що робити, якщо прострочення в УБКІ вказано помилково?
Якщо звіт містить інформацію, з якою ви не згодні, її не потрібно просто ігнорувати.
Інформацію в кредитній історії можна оскаржити
УБКІ передбачає процедуру перевірки оскаржуваної інформації. Потрібно зазначити, які саме відомості ви вважаєте некоректними, вказати договір і кредитора. За потреби бюро звертається до джерела інформації для уточнення.
Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» також визначає права суб'єкта кредитної історії та правила роботи з інформацією, що міститься в кредитному звіті.
Не платіть посередникам за «видалення справжнього прострочення»
Якщо дані про невиконаний або прострочений платіж є правильними, стороння людина не може просто стерти достовірний запис за оплату. Інша ситуація — фактична помилка в даних: її потрібно виправляти через офіційну процедуру.
Не передавайте PIN-код, CVV/CVC, пароль від банкінгу або одноразові коди нібито для «очищення кредитної історії».
Чи можна отримати новий кредит з поточним простроченням в УБКІ?
Наявність прострочення не дозволяє наперед визначити рішення кожного кредитодавця, але може суттєво впливати на оцінку ризику.
Остаточне рішення приймає кредитодавець
За інформацією УБКІ, кредитори під час перевірки можуть аналізувати поточні прострочення, заборгованість за відкритими кредитами, дисципліну погашення в минулому та кількість активних позик. Тому поточний невиплачений борг може стати причиною негативного рішення.
Однак немає універсального правила, за яким будь-яке прострочення автоматично означає відмову. Кредитодавець оцінює заявку за власними критеріями разом з доходом, борговим навантаженням та іншими даними.
Офіційні матеріали про УБКІ та кредитні історії
Перевіряти правила та власні дані краще через офіційні джерела.
Кредитна історія УБКІ
Офіційна інформація про склад кредитної історії, прострочення та використання звіту кредиторами.
Перейти на сайт УБКІКредитний звіт УБКІ
Опис інформації, що може міститися у кредитному звіті: борг, прострочені зобов'язання та історія погашення.
Переглянути опис звітуЗакон про кредитні історії
Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій».
Відкрити законПідтримка УБКІ
Відповіді щодо отримання кредитної історії, оновлення даних та оскарження інформації.
Переглянути відповідіВідеоматеріали НБУ
Офіційні відеоматеріали про фінансові послуги, кредити та фінансову безпеку.
Переглянути відеоFAQ: прострочені платежі та кредитна історія в УБКІ
Короткі відповіді на питання про те, як прострочення відображається у кредитному звіті.
Як поточні прострочені платежі впливають на мою історію в УБКІ?
Якщо кредитор передає відповідні дані до бюро, прострочена заборгованість та історія платежів можуть відображатися у кредитному звіті й враховуватися при оцінці нових заявок.
Чи бачать банки моє поточне прострочення?
Якщо інформація передана до УБКІ та банк має законні підстави для отримання вашого кредитного звіту, він може побачити відповідні відомості.
Чи зникне прострочення одразу після оплати?
Не обов'язково в той самий день. Інформація оновлюється відповідно до графіка передачі даних конкретним кредитором.
Чи псує один день затримки всю кредитну історію?
Універсального правила немає. Для оцінки можуть мати значення тривалість, сума, повторюваність прострочень та інші кредитні зобов'язання.
Як дізнатися, що саме зараз записано в УБКІ?
Потрібно отримати власну кредитну історію через офіційні канали УБКІ та перевірити дані за кожним договором.
Що робити, якщо прострочення вказане помилково?
Звернутися до УБКІ із запитом на перевірку інформації та вказати договір і відомості, з якими ви не згодні. Також може знадобитися звернення до кредитора, який передав дані.
Потрібне фінансування після проблем із платежами?
Перед новою заявкою перевірте актуальну кредитну історію, поточну заборгованість і умови нового кредиту.